避開煙幕，用低廉價錢買人壽保險

保險經紀跟7-Eleven一樣，身邊總有一個。但要選擇老實信得過的保險經紀，一點都不容易。今次想講如何精明買人壽保險 (Life Insurance)。

如果你不了解保險行情，保險經紀通常都會給你一個「全面」的保險package，一般是人壽保險 + 危疾保險 + 醫療保險。行內的計算，大概是你收入的8%-10%，(如果經紀是比較進取狼死的，可能以你收入的20%計算保費)，如果你的收入大概是$10,000，他會給你一個月供 $800- $1000的計劃。但其實如果你知多點，要買相同的保障，付出的成本可以低得多！

簡單而言，人壽保險其實分兩種，一種是終身壽險(Whole Life)，一種是定期壽險(Term Life)。但保險經紀是不會主動跟你解釋兩者分別的。因為銷售終身壽險的保費比定期壽險高得多。假設30歲不吸煙男士要買一份$1,000,000的人壽保險，終身壽險要收 $1000-$1500每月保費，定期壽險只需要 $100 - $150！保費可以相差10倍！當然佣金都是差10倍！

那終身壽險(Whole Life)收多了的費用去了那裡？其實是保險公司以儲蓄的名義收了去做本身的投資。供款人供到一定年期，保險公司會以分紅(dividend)的方式去派給保單持有人。但保險公司做了什麼投資，他是不需要跟你交代的。如果他投資失利，你的分紅便會受到影響。相反，投資賺了大錢，他也不一定會跟你分享，因為他可能要先滿足公司股東多於保單持有人。當中的利益分配，是公司機密，沒有人知道。

而定期壽險(Term Life)則沒有儲蓄 / 分紅的成份。條例清晰，受保人不幸辭世的話賠償多少，明碼實價。保費多少，亦是明文規定，不會改動。只用低廉的保費(可能只是終身壽險10%的價錢)，便能購買大額的保額。例如匯豐銀行本身都有網上報價(http://www.hsbc.com.hk/1/2/chinese/hk/insurance/life/term-protection?pwscmd=cmd_init)。

但為了增加佣金，經紀會將終身保險包裝為為退休打算(Retirement Plan)，為子女教育(Education Plan)著想等等的計劃。當然，一個有計劃的人要為這些人生目標而努力，但為什麼要用分紅機制不清晰的保險計劃達到呢？不是有其他更數目分明，更能自己掌握的選擇嗎？

其實買保險無非是為了穩妥地買保障。為什麼要為自己加上投資回報這個變數？增添成本，增添煩惱？